As duas partes do custo
Toda carta contemplada tem dois componentes. O primeiro é a entrada, paga ao titular atual para assumir a cota. O segundo são as parcelas restantes do plano, que passam a ser sua responsabilidade após a transferência. Olhar só para um deles leva a conclusões erradas.
O que é o ágio
Ágio é o valor pago acima do que o titular já desembolsou — é o preço da contemplação, ou seja, de não ter que esperar. Ele varia conforme a procura pela modalidade, o tamanho do crédito, quantas parcelas já foram pagas e a urgência de quem está vendendo.
Não existe um percentual fixo de mercado. Por isso comparar várias cartas ao mesmo tempo, com os números lado a lado, costuma revelar diferenças relevantes entre ofertas parecidas.
Como calcular o custo total
A conta que importa é simples:
Custo total = entrada + (parcelas restantes × valor da parcela) + custos de transferência
Com esse número em mãos, compare com o crédito que você vai receber. Depois compare com o total que pagaria num financiamento do mesmo valor e prazo. Só assim a decisão fica baseada em dados, e não em impressão.
Um exemplo de raciocínio
Duas cartas podem oferecer o mesmo crédito com entradas bem diferentes. A de entrada menor pode ter muito mais parcelas pela frente, e terminar mais cara no total. A de entrada maior pode quitar antes e sair melhor. É por isso que a nossa tabela mostra crédito, entrada e parcelas juntos: os três números só fazem sentido lidos em conjunto.
Taxas que entram na conta
- Taxa de administração: remunera a administradora e já está diluída nas parcelas do plano.
- Fundo de reserva: previsto em alguns contratos para dar segurança ao grupo.
- Seguro: quando previsto no plano contratado.
- Custos de transferência: cobrados pela administradora na cessão da cota.
Vale pedir esses valores por escrito antes de decidir. Eles não costumam mudar o quadro geral, mas afetam o total.
Reajuste das parcelas
As parcelas do consórcio são reajustadas conforme o índice previsto em contrato, para acompanhar a atualização do crédito. Ou seja, o valor que você vê hoje não fica congelado até o fim do plano — considere isso no seu planejamento.
Como comparar sem se perder
- Calcule o custo total de cada carta, não apenas a entrada.
- Verifique quantas parcelas restam — prazo curto com parcela alta pode ser melhor que o contrário.
- Confirme se há desconto aplicado sobre a entrada.
- Considere a junção de cartas se precisar de um crédito maior.
- Compare sempre com a alternativa do financiamento.
Na página de cartas contempladas você encontra crédito, entrada, parcelas e próximo vencimento de cada opção disponível, com os descontos já aplicados. Se precisar de um crédito maior, é possível selecionar mais de uma carta da mesma administradora e ver a soma automaticamente.
Conteúdo informativo produzido pela NIADCON, corretora parceira. Não substitui o contrato, o regulamento do grupo nem as informações oficiais da administradora. Condições, taxas, prazos e disponibilidade devem ser confirmados antes da contratação.